{"id":54534,"date":"2020-12-14T15:23:05","date_gmt":"2020-12-14T18:23:05","guid":{"rendered":"https:\/\/diariofemenino.com.ar\/?p=54534"},"modified":"2020-12-14T15:23:05","modified_gmt":"2020-12-14T18:23:05","slug":"como-seria-una-inclusion-financiera-feminista","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/diariofemenino.com.ar\/df\/como-seria-una-inclusion-financiera-feminista\/","title":{"rendered":"\u00bfC\u00f3mo ser\u00eda una inclusi\u00f3n financiera feminista?"},"content":{"rendered":"

La pandemia llev\u00f3 a una enorme poblaci\u00f3n a un proceso acelerado de precarizaci\u00f3n. A ella est\u00e1n dirigidas mayoritariamente las nuevas formas de inclusi\u00f3n financiera a trav\u00e9s del cobro de subsidios de emergencia. Las pol\u00edticas denominadas de \u201cinclusi\u00f3n financiera<\/a>\u201d conforman as\u00ed una segunda ola de financierizaci\u00f3n de las poblaciones m\u00e1s precarizadas luego de la era de los microcr\u00e9ditos. La inclusi\u00f3n financiera es generalmente de sujetos ya endeudades. La necesidad de generar informaci\u00f3n de endeudamiento privado con perspectiva de g\u00e9nero y diversidad.<\/p>\n

Por: Luci Cavallero*, Ver\u00f3nica Gago** y Celeste Perosino***<\/p>\n

\"\u00bfC\u00f3mo
\u00bfC\u00f3mo ser\u00eda una inclusi\u00f3n financiera feminista?<\/figcaption><\/figure>\n

Se escucha una y otra vez, en medio de la crisis, hablar de\u00a0inclusi\u00f3n financiera. \u00bfDe qu\u00e9 se trata? Durante la pandemia la necesidad de hacer efectivo\u00a0el pago de subsidios de emergencia\u00a0puso en el centro de la escena la inclusi\u00f3n financiera como herramienta para llegar a poblaciones de las cuales el Estado no ten\u00eda registro.<\/p>\n

Esta situaci\u00f3n actualiza una serie de debates luego de que, en los \u00faltimos a\u00f1os,\u00a0el sistema financiero haya aparecido como parte del problema m\u00e1s que de la soluci\u00f3n.<\/p>\n

El planteo es a partir de la cr\u00edtica te\u00f3rica y pr\u00e1ctica a\u00a0las finanzas\u00a0que\u00a0la perspectiva feminista\u00a0ha desplegado en los \u00faltimos a\u00f1os. Nos situamos como parte de ese proceso que ha propiciado el encuentro de experiencias sindicales, organizaciones populares, acad\u00e9micas, pol\u00edticas, institucionales. Desde una lectura feminista, el paisaje de los n\u00fameros y las l\u00edneas (de pobreza, de deuda, de inflaci\u00f3n) involucra cuerpos concretos. Queremos problematizar al menos\u00a0cuatro puntos.<\/p>\n

En primer lugar, las herramientas que se proponen como parte de la llamada \u201cinclusi\u00f3n financiera\u201d en el momento actual se inscriben en un contexto estructurado por cuatro a\u00f1os de endeudamiento externo y dom\u00e9stico (registrado y no registrado) que, no hay que dejar de decirlo, implican cifras de r\u00e9cord hist\u00f3rico que se traducen en\u00a0capacidad extrema de chantaje de un modelo de valorizaci\u00f3n financiera. Por eso preguntamos: \u00bfno deber\u00eda cualquier tipo de pol\u00edtica financiera tener en cuenta que esa \u201cinclusi\u00f3n\u201d se hace al interior de los mismos circuitos de valorizaci\u00f3n y deuda que producen la situaci\u00f3n de pobreza y despojo?<\/p>\n

Luego, constatamos de varias maneras que\u00a0la pandemia llev\u00f3 a una enorme poblaci\u00f3n a un proceso acelerado de precarizaci\u00f3n. A ella est\u00e1n dirigidas mayoritariamente las nuevas formas de inclusi\u00f3n financiera a trav\u00e9s del cobro de subsidios de emergencia. Una vez que se deja de cobrar ese subsidio excepcional, \u00bfen qu\u00e9 consistir\u00e1 la inclusi\u00f3n financiera? Dicho de manera m\u00e1s directa: el subsidio se suspende, pero la cuenta queda y \u00bfpara qu\u00e9 servir\u00e1?. \u00bfQu\u00e9 significa la producci\u00f3n de una nueva poblaci\u00f3n con inscripci\u00f3n bancaria pero sin ingresos asegurados?<\/p>\n

Un tercer elemento es a la vez local y global.\u00a0La crisis tiene una dimensi\u00f3n geopol\u00edtica:\u00a0\u00bfc\u00f3mo se inscriben este tipo de propuestas, financiadas por organismos multilaterales, respecto de la discusi\u00f3n sobre las causas de la crisis?<\/p>\n

Finalmente, parece clave c\u00f3mo el movimiento feminista ha demostrado y politizado la interconexi\u00f3n de violencias econ\u00f3micas y violencias machistas, con especial \u00e9nfasis en\u00a0las violencias financieras del endeudamiento dom\u00e9stico. En esa l\u00ednea, es fundamental pensar el encuadre amplio de las herramientas financieras, tomando en cuenta el aumento exponencial en la coyuntura actual de la violencia dom\u00e9stica.<\/p>\n

Pol\u00edtica global<\/strong><\/p>\n

La llamada \u201cinclusi\u00f3n financiera\u201d, a la vez que tiene una agenda nacional, hay que enmarcarla en un proceso global que se\u00f1ala a\u00a0la crisis del 2008\u00a0como hito fundamental. De este modo, a\u00fan si en la actualidad en Argentina estos t\u00e9rminos puedan usarse para nombrar procesos variados que van desde\u00a0la inscripci\u00f3n bancaria para cobrar subsidios sociales\u00a0hasta el desarrollo de instrumentos financieros para\u00a0proyectos autogestivos, es importante conocer la dimensi\u00f3n geopol\u00edtica en la que surge esta propuesta.<\/p>\n

Las pol\u00edticas denominadas de \u201cinclusi\u00f3n financiera\u201d conforman as\u00ed una\u00a0segunda ola de financierizaci\u00f3n de las poblaciones m\u00e1s precarizadas luego de la era de los microcr\u00e9ditos. Un hito de este avance se puede leer en el documento del Banco Mundial de 2008 titulado\u00a0Finance for all\u00a0 (\u201cFinanzas para todos\u201d). All\u00ed se postula la necesidad del desarrollo de mercados \u201cm\u00e1s inclusivos\u201d y un cambio de paradigma con el desarrollo de productos y servicios financieros que incorporan nuevas tecnolog\u00edas, de modo de llegar a sectores no bancarizados pero que disponen de alg\u00fan tipo de conexi\u00f3n digital.<\/p>\n

En el 2011, en la \u201cAlianza para la Inclusi\u00f3n Financiera\u201d se renueva la ret\u00f3rica ya conocida de la \u201cAlianza para el Progreso\u201d (la que hablaba de las poblaciones\u00a0fracasadas\u00a0del Tercer Mundo), ahora versi\u00f3n\u00a0high tech. A partir de aqu\u00ed, algunxs autorxs definen a\u00a0la \u201cinclusi\u00f3n financiera\u201d como un \u201cnuevo consenso de Washington\u201d\u00a0para ilustrar la confluencia de actores que van desde los funcionarios y dise\u00f1adores de pol\u00edticas p\u00fablicas hasta los fondos de inversi\u00f3n, con el apoyo expl\u00edcito del G20.<\/p>\n

En Am\u00e9rica latina, estas pol\u00edticas funcionaron en algunos casos como\u00a0respuestas a exigencias sociales y populares que demandaron recursos y servicios. Es decir, la expansi\u00f3n de pol\u00edticas de subsidios y ayudas -que se hizo a trav\u00e9s de la expansi\u00f3n de la bancarizaci\u00f3n sobre los sectores m\u00e1s precarizados- estuvieron impulsados por agendas antiausteridad que, sin embargo, encontraron en la mediaci\u00f3n financiera su clave. Esta situaci\u00f3n exige lecturas para poner en relaci\u00f3n los momentos de crisis, las din\u00e1micas de protesta y las l\u00f3gicas financieras.<\/p>\n

Laboratorio financiero<\/strong><\/p>\n

La primera acepci\u00f3n de inclusi\u00f3n financiera que hoy circula es la inscripci\u00f3n de nuevxs usuarixs en el sistema. Esto implica incorporar a quienes est\u00e1n por fuera de todo r\u00e9gimen bancario. Nos interesa problematizar qu\u00e9 pasa con esta situaci\u00f3n frente a la pandemia. Aqu\u00ed hay una coyuntura espec\u00edfica: la extensi\u00f3n de subsidios de emergencia a millones de personas en estos meses, muchas de las cuales han tenido que bancarizarse para obtenerlo. Por lo tanto, en un primer nivel de an\u00e1lisis, se constata que\u00a0la bancarizaci\u00f3n permiti\u00f3 el cobro del Ingreso Familiar de Emergencia (IFE)\u00a0para una amplia poblaci\u00f3n que vio restringidos sus ingresos frente a las medidas del Aislamiento Social Preventivo y Obligatorio (ASPO). Es decir, que efectivamente\u00a0la bancarizaci\u00f3n jug\u00f3 un rol central en la capacidad del Estado para intervenir en la situaci\u00f3n de emergencia\u00a0y hubo una clara intenci\u00f3n del gobierno de favorecer a la banca p\u00fablica en esta tarea. Sin embargo, a la luz del rol del sistema financiero en el contexto de endeudamiento estructural del que hablamos, hay cuestiones que no pueden pasarse por alto.<\/p>\n

La bancarizaci\u00f3n de les no bancarizades\u00a0implic\u00f3 casi 2 millones de personas abrieran por primera vez una cuenta bancaria para poder acceder al pago de IFE. La primera lectura general y con cierto consenso es que estas personas pasaron a estar incluidas financieramente. Aqu\u00ed no podemos dejar de se\u00f1alar la aparici\u00f3n de nuevas tecnolog\u00edas para mediar ese cobro, donde\u00a0la disputa entre empresas de fintech\u00a0privadas y bancos p\u00fablicos es estrat\u00e9gica.<\/p>\n

El Banco Provincia y el Banco Naci\u00f3n lanzaron\u00a0billeteras virtuales sin costo\u00a0para la poblaci\u00f3n no bancarizada. A su vez, se lanzaron\u00a0l\u00edneas de cr\u00e9dito\u00a0como pol\u00edtica paralela a los ingresos de emergencia (cr\u00e9ditos cr\u00e9ditos para trabajadorxs registradxs aut\u00f3nomos y monotributistas, para pago de sueldos).<\/p>\n

Aqu\u00ed hay que agregar la medida que tom\u00f3 el gobierno nacional de\u00a0suspender el pago de las deudas de Anses y los cr\u00e9ditos hipotecarios, lo cual\u00a0alivia la situaci\u00f3n econ\u00f3mica de los 5,6 millones de jubiladxs y pensionadxs que tienen deudas con el organismo a la vez que da cuenta de la magnitud del endeudamiento dom\u00e9stico de los sectores m\u00e1s empobrecidos.<\/p>\n

Sin embargo, a pesar de estos esfuerzos,\u00a0la pandemia gener\u00f3 una explosi\u00f3n de las deudas dom\u00e9sticas\u00a0como manera de sobrellevar la p\u00e9rdida de ingresos en esos meses y el encarecimiento de la vida diaria. Aqu\u00ed entonces es importante destacar que la inclusi\u00f3n muchas veces se hace sobre una poblaci\u00f3n que\u00a0ya\u00a0se encuentra endeudada, incluso de maneras no registradas formalmente.<\/p>\n

Contextualizar<\/strong><\/p>\n

La llamada inclusi\u00f3n financiera en la pandemia es, en primer lugar,\u00a0un registro, de quienes se dice que est\u00e1n \u201cpor debajo del radar\u201d. Pero, \u00bfla apertura de una cuenta bancaria es sin\u00f3nimo de inclusi\u00f3n financiera? El car\u00e1cter circunstancial de esta medida no garantiza de por s\u00ed la \u201ccontinuidad virtuosa\u201d en el sistema financiero. Si no se corresponde con pol\u00edticas de servicios p\u00fablicos gratuitos y de calidad y pol\u00edticas de transferencias de ingresos mayores que la din\u00e1mica inflacionaria, la permanencia en el sistema financiero de una poblaci\u00f3n sin ingresos o con ingresos intermitentes e insuficientes puede convertirse en\u00a0un mero veh\u00edculo para la toma de nuevas deudas personales.<\/p>\n

En ese sentido, hay que tener en cuenta que en la mayor\u00eda de los casos,\u00a0el endeudamiento llega antes que la cuenta\u00a0bancaria.\u00a0Es decir, que\u00a0la inclusi\u00f3n financiera es generalmente de sujetos ya endeudades. Por otro lado, la bancarizaci\u00f3n de mujeres y personas trans y travestis est\u00e1 dada principalmente por cobro de AUH, IFE y\/o Potenciar Trabajo. Esto refuerza el dato ya conocido de que\u00a0la inclusi\u00f3n financiera de las mujeres y personas trans se juega en situaciones laborales de informalidad y precarizaci\u00f3n.<\/p>\n

Por esto, es necesario subrayar y contextualizar esa \u201cinclusi\u00f3n\u201d, ya que:<\/p>\n

    \n
  1. Se inscribe en un momento de empobrecimiento y precarizaci\u00f3n acelerada.<\/li>\n
  2. Conecta una poblaci\u00f3n con ingresos insuficientes, o directamente sin ingresos, al interior de circuitos bancarios part\u00edcipes del endeudamiento privado a tasas alt\u00edsimas de lo \u00faltimos a\u00f1os.<\/li>\n
  3. A\u00a0su vez, pone a disposici\u00f3n datos de esta poblaci\u00f3n recientemente bancarizada que podr\u00edan ser comercializados y\/o utilizados para direccionar nuevas ofertas crediticias.<\/li>\n<\/ol>\n

    En s\u00edntesis, queremos problematizar la idea de inclusi\u00f3n por lo menos en tres aspectos: ad\u00f3nde se incluye; en qu\u00e9 contexto se efect\u00faa esa inclusi\u00f3n; y en qu\u00e9 condiciones se asegura la permanencia en el circuito financiero de poblaciones fuertemente empobrecidas a la vez que se extraen sus datos. Estos puntos deben abrirse al debate p\u00fablico, en contraposici\u00f3n a la opacidad y el secretismo que caracteriza al sistema financiero.<\/p>\n

    \u00abG\u00e9nero\u00bb\u00a0<\/strong><\/p>\n

    La incorporaci\u00f3n de cierta\u00a0agenda de g\u00e9nero al interior de la inclusi\u00f3n financiera\u00a0en esta nueva etapa data de 2013 cuando se publica\u00a0Oecd\/infe policy guidance on addressing women\u2019s and girls\u2019 needs for financial awareness and education\u00a0que es la base que toma el G20 para asumir en su declaraci\u00f3n de ese a\u00f1o la necesidad de educar financieramente a mujeres y ni\u00f1as. Un a\u00f1o despu\u00e9s se organiza el \u201cPrimer encuentro de discusi\u00f3n sobre inclusi\u00f3n financiera de mujeres\u201d en el Global Policy Forum que tuvo lugar en Trinidad y Tobago. As\u00ed,\u00a0la Red para la Inclusi\u00f3n Financiera de OCDE\u00a0es uno de los organismos internacionales que construye la pol\u00edtica de inclusi\u00f3n\/educaci\u00f3n financiera para mujeres.<\/p>\n

    Para el 2015 ya se crea el W20 teniendo entre sus ejes fundacionales, la inclusi\u00f3n financiera. El\u00a0Women20\u00a0es otra de las usinas que construyen los lineamientos internacionales en materia de inclusi\u00f3n\/educaci\u00f3n financiera de las mujeres que m\u00e1s alcance tiene por su repercusi\u00f3n en medios de comunicaci\u00f3n masivos, lo que la amplifica a sectores no especializados.<\/p>\n

    En 2016 se organiza la Segunda Conferencia sobre\u00a0inclusi\u00f3n financiera de la mujer\u00a0en Tanzania y publica el plan de acci\u00f3n DENARAU, entre cuyas acciones se encuentra alentar a relevar informacion de inclusion financiera desagregada por \u201csexo\u201d e incluir consideraciones de g\u00e9nero en los planes de inclusion financiera. Esta es la tercera organizaci\u00f3n global con m\u00e1s alcance en materia de inclusi\u00f3n financiera de las mujeres.<\/p>\n

    En 2018 se realiza en nuestro pa\u00eds la cumbre de l\u00edderes del G20 y el W20 tiene lugar con su agenda de inclusi\u00f3n financiera basada en apertura de cuentas para las precarizadas y acceso al cr\u00e9dito para las emprendedoras bajo\u00a0el lema de que las mujeres son mejores pagadoras. Tambi\u00e9n se lanzan una serie de iniciativas privadas que traman las finanzas con las mujeres: aparece en Argentina \u201cMujer financiera\u201d con una cartera de cursos y \u201cMujeres en Carrera\u201d que tiene una plataforma de educaci\u00f3n financiera y negocios. Se crea \u201cMujeres en Finanzas Chile\u201d y \u201cMujeres en Finanzas M\u00e9xico\u201d.<\/p>\n

    El uso de un lenguaje en clave de g\u00e9nero en el \u00e1mbito internacional\u00a0se construye entre la Red internacional de educaci\u00f3n financiera de OCDE, la Alianza para la Inclusi\u00f3n Financiera y el Women 20.<\/p>\n

    Una pedagog\u00eda financiera feminista<\/strong><\/p>\n

    Queremos proponer algunos ejes para la discusi\u00f3n de lo que prefigurativamente llamamos pedagog\u00eda financiera feminista, como parte de la apertura del debate.<\/p>\n

    *\u00a0La pregunta a desarrollar es\u00a0c\u00f3mo nos desendeudamos\u00a0y qu\u00e9 otros dispositivos ser\u00edan \u00fatiles y necesarios como herramientas de apoyo a iniciativas para la producci\u00f3n y reproducci\u00f3n social en contextos de despojos generalizados.<\/p>\n

    *\u00a0Dise\u00f1ar herramientas financieras en relaci\u00f3n a otras pol\u00edticas p\u00fablicas. No hay forma de desendeudamiento sin\u00a0provisi\u00f3n de servicios p\u00fablicos gratuitos y de calidad, acceso a la vivienda y redes de provisi\u00f3n de alimento y medicamento desdolarizadas.\u00a0Este punto se revel\u00f3 de m\u00e1xima importancia durante la pandemia cuando el dinero proveniente del IFE y de otros subsidios fue mayormente absorbido por los bancos, supermercados, empresas de telecomunicaci\u00f3n, empresas de plataformas y pago de deuda por alquileres, evidenciando que esas suman son no s\u00f3lo insuficientes, sino que van a parar a los actores econ\u00f3micos m\u00e1s concentrados.<\/p>\n

    *\u00a0Producir programas de pedagog\u00eda financiera involucrando a lxs actorxs de los territorios, relevando los saberes y estrategias existentes y apuntando a las necesidades de recursos concretos y de desendeudamiento al mismo tiempo. Esto implica, en la pr\u00e1ctica, confrontar el modelo del \u201ciletrado financiero\u201d (figura que sostiene la idea de \u201ceducaci\u00f3n financiera\u201d), a la vez que se denuncian los enga\u00f1os de las corporaciones en los pr\u00e9stamos, tasas de inter\u00e9s.<\/p>\n

    *\u00a0Generar nuevos indicadores de inclusi\u00f3n financiera que no se reduzcan a la inscripci\u00f3n bancaria, que registren los comportamientos financieros de LGBTIQ+ (todos los reportes de inclusi\u00f3n financiera actuales s\u00f3lo registran de manera binaria a varones y mujeres) y relevar otras herramientas disponibles o futuras (cr\u00e9ditos de mutuales, cajas de ahorro solidarias).<\/p>\n

    *\u00a0Generar informaci\u00f3n de endeudamiento privado con perspectiva de g\u00e9nero y diversidad. Colocaci\u00f3n de cr\u00e9ditos para consumo desagregado por g\u00e9nero, por rango de edad, por situaci\u00f3n laboral (formal\/informal), por tipo de ingreso, por tipo de garant\u00eda, por condici\u00f3n de vivienda, por lugar de residencia. Es necesario registrar de manera m\u00e1s desagregada el endeudamiento en mujeres en situaci\u00f3n de trabajo informal y empezar a registrar el endeudamiento en la poblaci\u00f3n trans y travesti. Sin la informaci\u00f3n real y exhaustiva de endeudamiento no hay manera de avanzar en dispositivos acordes al estado de situaci\u00f3n real.<\/p>\n

    *\u00a0Reconocer a les trabajadores bancaries como parte decisiva de los dispositivos de pedagog\u00eda financiera. Esto se basa en el dato de la cotidianidad de que generalmente la educaci\u00f3n financiera se tramita de manera individual entre les trabajadorxs bancaries y las personas usuarias del sistema financiero cuando se acercan a una entidad bancaria.<\/p>\n

    *\u00a0Tramar la pedagog\u00eda financiera en la l\u00f3gica de un servicio p\u00fablico y como medida de prevenci\u00f3n de las violencias. El diagn\u00f3stico de la violencia econ\u00f3mica y financiera como clave de las violencias machistas exige una perspectiva que busque generar autonom\u00eda econ\u00f3mica con horizontes temporales de largo plazo<\/p>\n

     <\/p>\n

    * Integrante del GIIF-UBA y docente UNTREF.<\/p>\n

    ** Integrante del GIIF-UBA, investigadora Conicet y docente UNSAM.<\/p>\n

    *** Militante bancaria. A cargo de la Gerencia de Promoci\u00f3n de Pol\u00edticas de G\u00e9nero, Resguardo del Respeto y Convivencia Laboral-BCRA.<\/p>\n

    Las opiniones vertidas en este art\u00edculo son de exclusiva\u00a0responsabilidad de las autoras y no se corresponden necesariamente con la visi\u00f3n institucional del BCRA\u00a0o de sus autoridades.<\/p>\n

    P\u00e1gina 12<\/a><\/p>\n

    Diario Digital Femenino <\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    La pandemia llev\u00f3 a una enorme poblaci\u00f3n a un proceso acelerado de precarizaci\u00f3n. A ella est\u00e1n dirigidas mayoritariamente las nuevas formas de inclusi\u00f3n financiera a trav\u00e9s del cobro de subsidios de emergencia. 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